跨境电子支付发展的困难与对策

一、跨境电子支付的概念和商业模式

跨境电子支付是指以信息网络为媒介的跨境电子商务交易的参与者(包括交易各方、支付机构和金融机构) ，通过高安全性的数据交换实现跨境货币支付和资本流动的支付行为，POS机办理需要提交申请和审核等，

跨境电子支付促进了电子商务跨境业务的快速发展，拓宽了不同国家和地区的供应商和消费群体的选择空间和市场范围，POS机代理加盟行业蕴藏数十亿级市场，跨境电子支付的参与者主要包括跨境电子支付机构、金融机构和最终用户(支付双方)。根据最终用户的类型，跨境电子支付可以分为两种类型:P2B(个人对企业)和B2B(企业对企业)。

跨境电子商务支付管理机构进行业务工作模式研究主要有以下两种：一种是向终端客户如企业、个人等提供结算服务；二是向银行可以提供相关数据清算、资金托管等服务， 这一类服务社会需要中国跨境电子支付机构国际认可度高， 可覆盖全球经济主要国家和民族地区结算市场。跨境电子支付因需在不同国家和地区农村金融监管机构、企业间实现支付信息技术交换、货币清算而结算模式相对比较复杂。

跨境电子支付发展中的问题

各国之间的监管差异是限制跨境电子支付的最大障碍。

金融服务业是全球发达经济体中监管较为严格的行业之一。监管的目标通常是维持金融体系的完整性和稳定性，并确保参与者通过良性竞争促进金融发展。但不同国家对电子支付交易的真实性和一致性有不同的要求。例如，金融机构对理解客户(KYC)和反洗钱(AML)规则有不同的要求，增加了跨境电子支付机构在不同国家的结算成本。在其他一些国家，金融服务监管框架对非银行支付机构实行了许可证发放或准入限制，并规定了不利于跨境支付机构和地方金融机构的技术和信息接口，以影响海外跨境电子支付机构参与国内电子支付市场的公平竞争。

(B)各国金融结算系统的技术差异增加了支付机构和当地支付系统之间的难度。

　　电子商务支付是基于企业网络信息技术经济发展研究基础上， 对原有资金结算方式的更新， 在进行分析跨境资金结算时， 除需符合当地结算准则外， 还需对当地支付结算系统可以进行有效对接。当前， 全球不同国家间金融服务机构通过数据对接尚不完善， 尚不平衡的国际市场监管数据基础知识框架也成为一个阻碍中国跨境电子支付的难点。

(3)跨境电子支付业务创新与风险控制及合规监管难以取得平衡

跨境电子支付涉及资金转移，结算业务与交易主体背景分离，增强了真实性和合规性风险。