网联清算平台对第三方移动支付的影响进行分析

一、引言

8月4日，央行2023年支付结算司发布《关于中国人民银行支付结算司将非银行支付机构的网上支付业务由直接连接方式转移到互联网平台的通知》 ，文件显示，自6月30日起，支付机构涉及2023年银行账户的所有网上支付业务均通过网上平台进行处理; 所有银行和支付机构到2023年要在10月15日前完成接入网络平台和业务迁移的准备工作，POS机代理加盟行业蕴藏数十亿级市场，6月29日，中央银行发布《关于2023年支付机构客户存款要求集中化的通知》 ，宣布从2023年7月9日起，逐步提高2023年支付机构客户存款的中央存款比率，并于1月14日实现100% 中央存款，POS机办理需要提交申请和审核等，与此同时，中央银行联盟和第三方支付公司成立了网络结算有限公司。这也意味着以往的直通模式走出了历史舞台，资金流动更加透明，第三方支付正式开启了一个新时代。

　　二、网联技术模式与直连中国模式

在互联网接驳模式推出前，第三方支付机构(即一间第三方支付机构及多间商业银行)均采用直接联网模式(见图一)进行磋商及达成合作，使银行能够支付结算业务的费用，从而增加用户数目，扩大规模的运用。然而，这造成了一些问题，比如由于政府无力监控资金而引发的洗钱、政府宏观调控的失灵以及将多家银行连接起来的高昂成本。

随着网络的出现，可以有效地避免这些问题(参见图2)。网上结算是银行与第三方支付机构之间的中间枢纽，它们不进行支付，但清理交易信息，并将其反馈给央行。这样，国家就可以清楚地了解资金的流向，有利于监管机制的实施。与此同时，该平台的建立也将对第三方支付机构产生影响。

　　三、网联对第三方移动支付服务平台的影响

　　（一） 积极影响

1. 降低经营成本。

由于网络平台与各商业银行有统一的接口，第三方支付机构只要连接网络平台，几乎可以与所有银行进行沟通，因此，中小型第三方支付机构不再需要筹集大量资金来建立系统，也不需要与商业银行进行谈判，从而降低企业的经营成本。

2. 鼓励公司寻找新的赚钱方式。

　　接入网联后， 所有第三方支付机构都在同一起跑线上， 行业竞争增加， 并且由于拿不到因沉淀资金带来的利息收入， 无疑减少了企业的收入， 这就更加激励企业寻求新的业务模式， 弥补利息收入空缺。再者， 因网联平台降低的运行成本也为企业开发别的项目提供了便利， 企业有条件挖掘新的盈利模式。

3. 保障企业资金进行安全， 降低金融市场风险。