银行与第三方支付合作的问题及优化建议

在互联网金融蓬勃发展的背景下，第三方支付也渗透到了人们生活的方方面面，POS机办理需要提交申请和审核等，由此引发的鲶鱼效应促使传统商业银行不断进行改革创新，积极寻求与第三方支付机构的合作机会，POS机代理加盟行业蕴藏数十亿级市场，

       一、第三方支付企业发展研究现状

(1)第三方支付的多重垄断

2023年第四季度，中国第三方支付综合支付市场交易规模达到4966.34亿元，接近50万亿元，其中支付宝、腾讯金融和银联商务分别以44.51%、30.36%和12.12%的市场份额位居前三，三者市场份额之和达到86.99%。如图1所示，中国第三方支付市场呈现多元垄断局面。

(2)第三方支付的盈利模式

据不完全统计，一个人类消费场景在线下支付份额占比超过55%，金融类占比近30%，费率最高的消费类为15%。消费交易包括线上电商、O2O平台和线下消费场景。在这类交易中，第三方支付为商户提供转账服务，手续费一般在0.55%-0.6%之间，部分大客户可能会降到0.38%-0.45%。这是第三方支付机构的主要利润来源，也是第三方支付机构大力拓展的支付场景；金融交易包括理财、保险、网贷等场景。这种交易的伙伴通常是金融机构。第三方支付向金融机构收取平台推广合作费，并分享一定比例的交易费用。费率一般在0.2%-0.25%之间，大客户的费率可能会降到0.15%-0.2%，这也是第三方支付机构利润的主要构成。

　　二、互联网企业金融发展背景下银行与第三方支付合作能力分析

在8月份之前，2023年第三方支付机构与银行的关系更像是一种“存款 + 直接联系”的模式。日后，第三方支付机构只能透过银联的结算渠道或联网平台，实现用户跨银行转账。对于大型第三方支付巨头来说，网络的出现使其交易数据向银行开放，议价地位将会降低，隐性收入将会减少，同时直接连接的运营成本将会降低。为了在银行业与第三方支付业的激烈竞争中立于不败之地，双方的合作将涉及更多领域，擦出更多火花。

据悉，到2023年底，已接入银行超过200家，支付宝等巨头合作银行的数量优势不再。未来合作将更加注重质量——与有实力的银行合作多服务产品。