浅析移动电子支付的风险及解决问题方案

近年来，随着移动互联网业务的发展和智能手机的普及，在线支付业务规模迅速增长，根据赛迪咨询公司发布的《中国第三方支付行业半年度研究报告(2013-2011)》 ，今年上半年，中国第三方支付市场交易额达20236.9万亿元，其中手机支付993亿元，据统计，约60% 的人认为电子支付存在安全问题，POS机办理需要提交申请和审核等，电子支付应保证交易过程中信息的安全性、完整性、机密性、可靠性和可识别性，POS机客服是指这个客服团队中负责第一线应对用户问题的客服代表，支付业务的安全涉及用户、设备制造商、商家等环节，涉及政策、管理、技术等方面。电信运营商推广的移动支付业务在网络、技术和服务应用方面也面临着许多安全风险。

运营商网络有多种支付方式，如短信、IVR、互联网、WAP支付等。前三种方式比较成熟，这里讨论的移动支付主要是指WAP远程支付和手机近场支付。以中国电信为例。融合支付平台由国家级平台和省级平台组成(见图1)。国家平台设在上海天翼电子商务公司，省级平台设在省级公司。全国平台主要负责支付账户的集中管理和支付处理，资金来源的统一接入，省级平台和全国商户POS的接入管理，完成结算系统和系统管理功能。省级平台主要负责本省CRM等支撑系统的接入，本省商户POS机或业务系统的接入，各种接入方式下支付数据的汇总转发以及相应的平台管理功能。支付平台的外围系统主要包括电信内部的CRM平台、UDB平台、OTA平台和发卡系统；还包括银行、外部接入商户等第三方金融结构。CRM系统将用户和业务费用的信息发送给支付平台。UDB平台以WEB方式实现用户的统一认证和登录认证。OTA平台实现数据短信上传下载功能。卡管理系统负责UIM卡和支付卡的发行管理。以银行等第三方金融架构平台作为支付账户的资金来源，进行资金转账(充值)、信息同步(绑定关系)等业务交互。)，银行和支付系统之间的查询和对账都是通过接口实现的。已经开展的业务有:公交刷卡、手机充值、水电缴费、超市购物、票务订购、车辆加油等。